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風險教育

“市場有風險,出借需謹慎”,網絡借貸同樣存在著各種潛在的風險,出借人不能僅僅關注利息的高低,而忽視諸如項目、政策、行業、市場、融資人信用、擔保方信用、不可抗力等因素所可能帶來的資金損失。出借人在進行網絡借貸業務的過程中,可能面臨著如下風險:

一、項目風險

出借人所出借金最終要流向特定的出借項目,本息回款首先將依賴于所投項目的營業收入,而商業經營本身風險難測,這便是網絡借貸所謂項目風險。

二、政策風險

因國家法律、法規、行政規章或政策發生重大調整、變化或其他不可預知的意外事件,可能導致出借人出借行為的有效性發生變化,從而可能導致出借人無法實現本息回款乃至本金遭受損失。

三、行業風險

出借人選擇的出借項目的經營業績,除了受到項目運作公司的經營能力影響之外,還可能受到所屬行業運行狀況、發展周期、行業政策等影響,從而影響出借人的出借回報。

四、市場風險

資金市場供求關系的變化、貨幣政策、財政政策、行業政策等因素的變化,以及整體經濟形勢的變化,可能會對利率、匯率、資金成本和商品價格等因素產生負面影響,從而不利于出借人實現本息回款乃至本金遭受損失。

五、管理風險

以網絡借貸模式中的定向委托出借為例:在委托財產管理運作過程中,受托人的管理能力可能會影響定向委托出借資金的回報水平,此外,受托人對定向委托出借盈利機會的判斷是否準確、出借決策所需獲取的信息是否完整、出借操作是否出現失誤等,都會對定向委托出借資金的本息回款形成不利影響乃至本金遭受損失。

六、信用風險

網絡借貸業務,雖然存在各種第三方擔保,但其最根本的還款基礎還是融資人的資金信用。當融資人不能按時償付本金和回報,將導致出借人無法實現本息回款,甚至本金遭受損失。

七、延期實現本息回款的風險

當出現融資人不能按期償還本息時,相關方可能會啟動追索程序,該過程通常會導致出借人延期實現本息回款乃至本金遭受損失。

八、操作風險

出借人通過網絡借貸信息中介平臺進行相關操作,可能會面臨如下操作風險:

(1)不可預測或無法控制的系統故障、設備故障、通訊故障、停電等突發事故將有可能給出借人造成一定損失;

(2)由于存在互聯網和移動通訊網絡的黑客惡意攻擊可能性,出借人可能會遭受損失;

(3)出借人的賬號及密碼信息有可能被盜,客戶身份可能被仿冒,出借人可能遭受因此導致的損失;

(4)出借人的網絡終端設備及軟件系統可能會受到非法攻擊或病毒感染,導致電子簽名合同數據無法傳輸或傳輸失敗,從而遭受損失;

(5)出借人操作不當等原因可能會造成出借人損失;

(6)網上交易、熱鍵操作完畢,未及時退出,他人進行惡意操作將可能造成出借人損失;

(7)其他的操作風險。

九、其他風險

(1)由于自然災害、戰爭、法律法規或者政策等無法避免或無法控制的因素出現,將影響市場的正常運行,從而導致出借標的的受理、運行、償付等的正常運行,進而給出借人帶來損失;

(2)金融市場危機、行業競爭、代理商違約等超出相關方自身直接控制能力之外的風險,也可能導致出借人利益受損;

(3)出借人所投項目中涉及的第三方因停業、解散、撤銷、破產或者被監督機構撤銷相關業務許可等原因不能履行職責時,可能導致出借人遭受損失。

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